401(k) и IRA: как начать копить на пенсию в США с первого года

# 401(k) и IRA: как начать копить на пенсию в США с первого года

Когда только приезжаешь в США, о пенсии думаешь в последнюю очередь. Работа, жильё, страховка, документы — голова и так идёт кругом. Но вот что важно понять с самого начала: американская пенсионная система устроена так, что ответственность за накопления лежит на вас, а не на государстве.

Social Security (аналог нашей государственной пенсии) даст вам что-то, но рассчитывать только на него — большой риск. Вот почему каждый, кто работает в США, должен знать про 401(k) и IRA.

Что такое 401(k)?

401(k) — это пенсионный счёт, который открывается через работодателя. Вы отчисляете часть своей зарплаты на этот счёт до вычета налогов, деньги инвестируются в акции и облигации, и растут десятилетиями.

Самое важное: многие работодатели делают matching — то есть добавляют к вашим взносам свои деньги. Например, компания может матчить 50% от первых 6% вашей зарплаты. Это буквально бесплатные деньги. Не брать их — всё равно что отказываться от части зарплаты.

Лимит взносов в 2025 году: $23,500 в год (если вам до 50 лет).

Что такое IRA?

IRA (Individual Retirement Account) — это пенсионный счёт, который вы открываете сами, независимо от работодателя. Есть два основных вида:

• Traditional IRA — взносы снижают налогооблагаемый доход сейчас, но налоги платите при снятии на пенсии
• Roth IRA — взносы делаете из уже облагаемых налогом денег, зато при снятии на пенсии — всё ваше, без налогов

Для большинства иммигрантов на начальном этапе карьеры Roth IRA обычно выгоднее: сейчас доход (и ставка налога) ниже, чем будет через 20-30 лет.

Лимит IRA в 2025 году: $7,000 в год.

С чего начать, если вы только приехали?

Есть несколько шагов, которые стоит сделать в первые месяцы работы:

• Узнайте у HR, есть ли 401(k) plan в вашей компании. Многие компании автоматически enroll сотрудников, но некоторые требуют самостоятельно зарегистрироваться.
• Поставьте взнос хотя бы на уровне matching — обычно это 3-6% зарплаты. Меньше этого — значит, вы оставляете бесплатные деньги работодателя на столе.
• Откройте Roth IRA самостоятельно через Fidelity, Vanguard или Charles Schwab. Регистрация занимает 15-20 минут онлайн, нужен SSN и банковский счёт.
• Выберите index funds — если не разбираетесь в инвестициях, просто выберите что-то вроде «Total Market Index Fund» или «Target Date Fund» под ваш год выхода на пенсию. Это проверенный, надёжный вариант для долгосрочных накоплений.

Когда можно снять деньги?

Пенсионные счета предназначены для снятия после 59½ лет. Если снимете раньше — заплатите 10% штраф плюс обычный налог. Есть исключения (тяжёлые жизненные ситуации, первый дом, медицинские расходы), но лучше воспринимать эти деньги как неприкосновенный запас.

Почему важно начать рано?

Сила сложных процентов работает на вас, если вы даёте ей время. $5,000 инвестированных в 30 лет к 65-ти превращаются примерно в $50,000-70,000 (при средней доходности рынка ~7% годовых). Те же $5,000 в 45 лет дадут только $15,000-20,000.

Каждый год промедления — это реальные потери на пенсии.

Несколько практичных советов

• Если работаете на нескольких работах или как independent contractor — всё равно можете открыть IRA
• Если у вас H1B или другая рабочая виза — 401(k) и IRA вам доступны точно так же, как гражданам
• При смене работы 401(k) можно перекатить (rollover) в новый план работодателя или в IRA — деньги не теряются
• Не пытайтесь «угадать рынок». Просто инвестируйте регулярно, независимо от новостей — это работает лучше любых попыток timing-а

Коротко о налогах

Взносы в Traditional 401(k) и Traditional IRA снижают ваш налогооблагаемый доход уже сейчас. Это значит, что часть денег, которые вы «откладываете», фактически финансирует государство — за счёт снижения налогов. Это выгода, которую глупо игнорировать.

В Roth-вариантах этой налоговой льготы сейчас нет, зато потом — полная свобода от налогов при снятии.

---

Начинать никогда не поздно, но чем раньше — тем лучше. Даже небольшие суммы, отложенные сегодня, через 20-30 лет превратятся в серьёзную финансовую подушку.

Нужна помощь с финансами, налогами или поиском бухгалтера? Найдите специалиста в разделе Услуги на Teremok — среди наших объявлений есть финансовые консультанты, которые работают с русскоязычными клиентами.